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사망보험금을 55세부터 연금으로 받을 수 있는 유동화 제도가 2025년 10월부터 시작됩니다. 기존에는 사후에만 받을 수 있었던 사망보험금을 생전에 연금 형태로 활용할 수 있게 되어 노후 소득 공백을 해결할 수 있는 새로운 방안이 마련되었습니다. 한화생명, 삼성생명, 교보생명, 신한라이프, KB라이프 등 5개 생보사에서 먼저 서비스를 시작하며, 연 지급형과 월 지급형을 선택할 수 있습니다.
📋 신청대상 조건확인
사망보험금 유동화는 특정 조건을 만족하는 보험 계약자만 신청하실 수 있습니다. 먼저 만 55세 이상이어야 하며, 보험료 납입을 완료한 종신보험 계약을 보유하고 계셔야 합니다. 기존에 연금전환 특약이 없는 과거 가입 종신보험 계약도 제도성 특약을 일괄 부가해 유동화가 가능합니다. 유동화 특약이 부가된 상품에 신규 가입하시는 경우에도 보험료 납입 완료와 가능 연령 도달 등 신청 요건을 만족하시면 신청하실 수 있습니다. 2023년 12월 말 기준으로 55세부터 신청 가능한 대상 계약은 75만 9천 건, 35조 4천억 원 규모입니다. 기존 65세 기준 대비 계약 대상은 22배, 가입 금액은 3배 증가한 수치로 많은 분들이 혜택을 받으실 수 있게 되었습니다. 보험회사에서 사망보험금 유동화 대상이 되는 계약자들에게 휴대전화 문자메시지나 카카오톡으로 개별 통지를 합니다. 대상자로 확인되시면 대면 영업점에서 신청 절차를 진행하실 수 있습니다. 궁금한 분들이 많으실 텐데, 본인이 대상자인지 확실하지 않으시더라도 가입하신 보험회사에 문의해보시면 됩니다.
📅 신청기간 출시일정
사망보험금 유동화 서비스는 2025년 10월부터 단계적으로 출시됩니다. 먼저 한화생명, 삼성생명, 교보생명, 신한라이프, KB라이프 등 5개 생명보험사에서 서비스를 시작합니다. 10월에는 12개월치 연금액을 일시에 지급하는 연 지급형을 먼저 출시합니다. 2026년 초에는 전산개발 완료 이후 월 지급형도 순차적으로 적용할 예정입니다. 제도 운영 초기에는 불완전 판매 방지를 위해 대면 영업점에서만 신청을 받습니다. 온라인이나 전화를 통한 신청은 당분간 불가능하며, 보험회사 영업점을 직접 방문하셔야 합니다. 각 보험회사는 사망보험금 유동화 전담 안내 담당자를 운영해 충분한 제도 안내와 계약자의 이해를 돕습니다. 또한 사망보험금 유동화 철회권과 취소권도 보장해 계약자를 보호합니다. 다른 보험회사들도 준비가 완료되는 대로 순차적으로 서비스를 시작할 예정이니 본인이 가입한 보험회사의 출시 일정을 확인해보시기 바랍니다.
💰 수령금액 계산방법
사망보험금 유동화로 받으실 수 있는 연금 금액은 사망 후 남길 보험금 비율, 최초 수령 시점, 수령 기간에 따라 달라집니다. 유동화 비율은 최대 90% 이내에서 소비자가 자유롭게 선택하실 수 있습니다. 실제 사례로 설명해드리면, 30세부터 20년간 매월 8만 7천 원씩 총 2,088만 원을 납입해 사망보험금 1억 원 계약을 보유한 가입자가 있습니다. 이 경우 3천만 원만 사망보험금으로 남겨두고 7천만 원을 유동화한다면 다음과 같습니다. 55세부터 연금 수령 시 월 평균 14만 원을 받으실 수 있습니다. 75세부터 수령 시에는 월 22만 원으로 늘어납니다. 수령 시점이 늦을수록 월 연금액이 증가하는 구조입니다. 유동화 기간은 최소 2년 이상 연 단위로 설정하실 수 있습니다. 55세에 은퇴해서 국민연금을 수령하는 65세까지 10년간의 소득 공백을 메우려면 수령 기간을 10년으로 설정하시면 됩니다. 중요한 점은 최소한 본인이 납입한 월 보험료를 넘어서는 금액을 비과세로 수령하실 수 있어 세제 혜택도 있다는 것입니다.
🏢 이용방법 신청절차
사망보험금 유동화 신청은 보험회사 대면 영업점에서만 가능합니다. 먼저 본인이 가입한 보험회사에서 사망보험금 유동화 대상자임을 문자메시지나 카카오톡으로 통지받으셔야 합니다. 대상자 통지를 받은 후 해당 보험회사 영업점을 방문해 신청 절차를 진행하시면 됩니다. 보험회사별로 사망보험금 유동화 전담 안내 담당자가 배치되어 제도에 대한 상세한 설명을 받으실 수 있습니다. 신청 시에는 유동화 비율, 수령 기간, 지급 방식(연 지급형 또는 월 지급형) 등을 선택하셔야 합니다. 연 지급형은 10월부터, 월 지급형은 2026년 초부터 선택하실 수 있습니다. 계약 후에도 철회권과 취소권이 보장되어 신중하게 검토한 후 결정을 번복하실 수 있습니다. 헷갈리기 쉬운 부분이 많으니 담당자와 충분히 상담받으시길 권합니다. 향후에는 사망보험금 유동화 금액을 현물이나 서비스로 제공하는 서비스형 상품도 출시될 예정이니 참고하시기 바랍니다.
📌 자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 기존에 가입한 종신보험도 유동화가 가능한가요?
A. 네, 가능합니다. 연금전환 특약이 없는 과거 가입 종신보험 계약도 제도성 특약을 일괄 부가해 유동화하실 수 있습니다. 보험회사에서 대상자에게 개별 통지를 해드립니다.
Q. 유동화 후에도 사망보험금을 일부 남길 수 있나요?
A. 유동화 비율을 최대 90%까지만 선택하실 수 있어 최소 10%는 사망보험금으로 남게 됩니다. 원하시면 더 많은 비율을 사망보험금으로 남겨두실 수도 있습니다.
Q. 월 지급형과 연 지급형의 차이점은 무엇인가요?
A. 월 지급형은 매월 일정 금액을 받는 방식이고, 연 지급형은 12개월치를 한 번에 받는 방식입니다. 10월에는 연 지급형만 가능하고, 월 지급형은 2026년 초부터 선택하실 수 있습니다.
Q. 신청 후 마음이 바뀌면 취소할 수 있나요?
A. 네, 사망보험금 유동화는 철회권과 취소권이 보장됩니다. 계약 후에도 일정 기간 내에는 취소가 가능하니 신중하게 검토하시기 바랍니다.
